必威app官网市场化个人信用评分工具的“软约束

但在金融个人征信业务之外,还有其他场景和维度的信用信息征集活动。目前互联网公司建立的大数据信用信息征集已不限于金融借贷领域,而是广泛用于共享单车免押金、租借充电宝、政府“最多跑一次”,甚至签证绿色通道等多维度应用。

据了解,百行征信由芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、考拉征信服务有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司和中国互联网金融协会等9方按照市场化原则发起设立。百行征信开业运营后,上述8家市场机构虽然不再直接从事个人征信业务,但其作为百行征信的主要股东,将通过百行征信实现信息共享,共同参与个人征信市场。

中央财经大学中国互联网金融创新研究院院长黄震表示,目前能够提供个人征信服务的权威机构,主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司,但其服务对象为传统金融机构。当各家互联网借贷机构把客户信息看成自己的核心资产而不愿分享之时,就会造成“信息孤岛”,给不法借贷者以可乘之机。“如果有人在某平台借款不还,却不会在央行征信中心留下记录,就依然可以在其他多个平台进行借贷。”黄震说。

解读:百行征信是对传统征信系统的有力补充和完善,金融市场上的所有不良记录都将无处遁形,因信息孤岛造成的“多头借贷”局面会被打破,成为老赖的代价也会大大提高。更为重要的是,征信体制的健全进一步提升了行业风险防控水平,降低平台坏账率,让更多人享受普惠金融福利。对于借款人来说,接入征信系统,将对其起到约束、震慑作用,如一旦信用受损,借款人将在网贷等金融活动中全面受限。对于出借人而言,不良借款将得到进一步防范与遏制,能够保证出借人获得更加优质、可信的资产。

芝麻分、腾讯征信是其中的佼佼者。姑且将这类大数据用户画像业务称为“个人信用评分”。那么,这些信用评分工具合法吗?在非金融、普通商业应用领域的信用服务机构、信用评分工具,是否也需牌照准入?与之相关的问题还有,非信贷信息、非金融征信信息是否会被定性为个人征信信息?

在揭牌仪式上,中国互联网金融协会会长李东荣表示,百行征信的开业运营,有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求,促进征信行业规范健康发展;有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充,建立覆盖全社会的征信系统,推动金融业规范健康发展。

“个人信用征信”是指征信机构对个人信用信息进行采集和加工并提供个人信用信息查询和评估服务的活动。相关报告主要用于商业赊销、信贷往来和招聘求职等领域。

说起向前金服理财所在的网贷行业,更是与个人信用、征信体系密不可分,它不仅能帮助向前金服更好的识别低信用群体、破解风控难题,更能帮助各位出借人获取更优质的资产。那么征信体系是如何约束个人借贷的呢?下面,跟随小编从五大方面来了解一下吧!

政府作为公权力主体,不能开设营利性网络交易平台,大数据时代商业信用需要为“用户画像”,只能由像蚂蚁金服、腾讯这样的市场主体在市场运营过程中逐步积累、分析数据、建立和动态调整信用模型来完成。因此,传统商业信用、社会信用体系可由国家队通过行政力量来推进,而大数据时代的个人信用服务只能由市场主体开展。

百行征信将主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域,主要采集个人和企业的借贷及其担保信息、个人负债相关信息等,为依法开展放贷业务的市场主体和其他主体提供征信服务,与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局,以在全社会范围内实现个人征信服务的覆盖。

个人征信为风险防控“扎牢篱笆”

3、央行征信和百行征信的区别是什么?

来源:上海证券报返回搜狐,查看更多

百行征信有限公司今日在深圳揭牌。

本报记者 王俊岭

在过去的一年,为了弥补金融体系的不足,推动社会诚信建设,保护用户合法权益,百行征信获得了央行颁发的首张个人征信业务牌照,下面一起来了解关于百行征信的那些事儿吧!

首先,新一代信息技术的发展和应用,使一切数据都成为信用来源,是社会信用体系建设的重要资源。相比政府的间接收集商业交易信用信息,市场化的互联网企业能直接生产、采集信用信息,促进商业信用体系建设。个人信用评分是对个人信用信息采集、整理、保存和加工并向信息使用者提供的。所有这些活动都以第一个环节“采集”为基础。大数据时代,互联网头部公司由于有了巨大的用户流量和数据,在“采集”信用信息环节拥有巨大优势。比如淘宝网的用户在网络购物时形成的海量大数据,都存储在阿里巴巴服务器上。这些数据的形成既是一个数据生产过程,又是一个数据采集过程。这个过程让支付宝、芝麻信用形成了快速发展的大数据之源。

百行征信是中国人民银行批准的、全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构,是专业从事个人信用信息采集、整理、保存和对外提供信用报告、信用评分、反欺诈等各类征信服务的机构。1月31日,百行征信获得央行发放的个人征信业务许可证。

在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来,与央行个人征信系统相比,信联在数据源和数据结构上会有比较明显的差异,在人群覆盖上可以更多元化,能够很好地填补市场空白。

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大数据征信的采集具有非常强的任意性或广泛性,比如个人在淘宝网上的购物习惯、在互联网金融平台上签合同的签约停顿时间等。这些行为特征与个人征信是否具有相关性?围绕金融借贷风险建立的央行金融征信系统,在金融借贷之外的商业信用服务领域能否发挥作用?这些问题涉及大数据个人征信信息的真实性、相关性、信息来源、信息质量等因素,颇为复杂。

据介绍,百行征信将遵循“合理、正当、必要”的原则采集个人的信用信息,坚持“不经信息主体同意不采集、与个人信用状况无关的信息不采集、不符合客观公正的产品不推出、与信用无关的场景不应用”4项原则。在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下,依法向信息使用者提供多样化的个人征信产品服务。

对此,有专家也表示,货币政策并不是单纯控制不同期限的货币供应量这么简单,还应该包括更为基础的信用及风险防控制度建设。从这个意义上说,向民间发放个人征信牌照、打破个人征信“信息孤岛”,正是中国货币当局着眼长远的体现。

解读:百行征信2018年成立伊始,就逐步开始与不少行业知名头部平台签约对接,作为始终将为用户提供优质资产的平台之一,向前金服也在与百行征信积极对接,有望于2019年正式上线。

原标题:市场化个人信用评分工具的“软约束”

在覆盖产品上,除传统的信用报告外,百行征信还将致力于推动反欺诈、信用评分等增值类征信产品,根据市场的需求,满足市场多样化的需要。

骗贷赖账再受制约

对接成功后,向前金服将向百行征信报送信用信息,并享受百行征信在数据报送、数据查询等方面提供的信用信息查询及相关增值服务。同时,平台将借助百行征信,进一步打击逃废债等失信行为,对风控模型进行优化,为平台用户提供更加优质的资产。

大数据、互联网时代,市场化个人信用评分工具对失信行为的治理,更主要表现为预防和潜移默化的引导,是事前的戒备和警示。借助大数据分析的芝麻分、腾讯信用等信用工具就能对市场主体“软约束”。芝麻分在共享单车上的使用,让每个用户感受到了个人信用评分在实际生活中的方便与实惠,从而珍惜和保护自己的每次信用记录,促进信用文化的整体建设。足见,商业信用市场化有助于推进诚信教育与信用文化建设,并有助于补充和完善失信惩戒机制。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受本报记者采访时指出,多头借贷、恶意欠贷、暴力催收等民间借贷当中的不良现象,在很大程度上与个人征信体系不够完善有关。“比如,一些现金贷平台给出的贷款利率很高,其原因就在于借款人信用体系不完善,出借方需要靠高利息来覆盖高风险。很显然,完善个人征信体系的意义就在于支撑互联网金融平台实现良性发展。”董希淼说。

5、向前金服是否打算接入百行征信系统?

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促进金融健康发展

4、接入百行征信系统,能为网贷行业、平台和出借人带来哪些好处?

其次,《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》指出,要全面推动社会信用体系建设,须以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点,以提高全社会诚信意识和信用水平、改善经济社会运行环境为目的。要达到以上目标,仅仅依靠政府的官方宣传和教育推动是不够的,还需要市场主体自发地基于利益激励主动做出行为选择,通过众多市场主体的自发行动共同构建良好的信用文化。这种共同利益导向的制度性激励,不仅仅来源于法律、行政法规等硬性制度激励,在更多情况下,来源于市场运行机制。

日前,中国人民银行官网发布信息显示,百行征信有限公司获得央行的行政许可决定书。这意味着,自2015年1月央行同意8家社会机构开展个人征信业务以来,国内首张个人征信牌照终于下发。业内人士指出,此举将有效打破个人信用记录领域存在的“信息孤岛”,扩大个人信用数据覆盖范围,有利于塑造良好的信贷交易氛围,遏制恶意欠贷、多头借贷、暴力催收等现象,从而在互联网金融迅速发展的背景下进一步扎牢我国金融体系风险防控的制度“篱笆”。

解读:央行征信是为各商业银行提供个人信用信息的专门机构,而百行征信是由央行牵头组建,中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。简单来说,央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构,百行征信主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。

发达国家信用体系遵循“社会―经济―金融”的发展规律,形成了三个层面的社会信用体系:社会诚信、经济信用、金融信用。我国信用体系建设跨越式发展,三类信用齐头并进。而商业信用市场化有助于推进诚信教育与信用文化建设,能补充和完善失信惩戒机制。

董希淼进一步指出,无论是企业还是个人,信用都是经济身份证,是一张没有期限的名片。在经济金融领域,“信用”其实就是指“借钱还钱”,而完善的个人征信数据则可以提高守信者获得金融服务的可能性和便利性、降低获取民间金融服务的成本。

解读:由于我国征信体制的问题,在2018年以前,国内官方的征信机构只有一家,就是央行征信中心,但央行征信基础数据库收录信息有限,覆盖人群并不充足,且征信接口只对传统金融机构如银行等开放,因此各平台都是靠独家风控系统来审核借款人用资质的。

就概念而言,金融征信(包括但不限于个人征信)是我国信用体系建设中一个重要组成部分。《社会信用体系建设规划纲要(2014年-2020年)》列举了信用信息系统建设和应用的类别,包括行业信用信息系统建设、地方信用信息系统建设、征信系统建设、金融业统一征信平台建设等多个方面。发达国家信用体系遵循“社会―经济―金融”的发展规律,形成了三个层面的社会信用体系:社会诚信、经济信用、金融信用。我国信用体系建设跨越式发展,三类信用齐头并进。

央行在2017年第四季度《中国货币政策执行报告》中指出:当前,中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期,货币政策需要更好平衡稳增长、调结构、促改革、去杠杆和防风险之间的关系。

1、个人信用受影响会有什么后果?

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征信信息开放共享

解读:个人征信信息记录直接影响商业银行贷款、信用卡审核批准、网贷、甚至出国、旅行、就职资格审查等等,不良的信用记录会在这些事项办理过程中受到阻碍,甚至直接被拒之门外,这也必将会影响这些人在网贷平台上的借贷审批。

今年3月在深圳成立的百行征信是我国个人征信领域第一家(也是迄今唯一)持有金融牌照的企业,大股东中国互联网金融协会占股36%,芝麻信用、腾讯征信等8家市场征信机构股份相同。央行颁发百行征信牌照后,要求芝麻信用、腾讯征信等机构不得使用“征信”“信用”等字眼作为产品名称,芝麻信用不能再用“芝麻信用分”,只能叫“芝麻分”。这意味着除百行征信外的其他所有市场征信机构均不得独立开展个人征信业务。

在业内人士看来,强化个人征信体系建设,是完善金融基础设施、为防范金融风险“扎牢篱笆”的重要举措。未来,应组建海外征信中心,与央行征信、百行征信一并收集所有企业及自然人的国内外信用信息,真实实现社会信用体系的无死角覆盖。

2、网贷行业在审查借款人资质的时候,也会看借款人征信报告吗?

金融征信只是社会信用体系的一部分,它记载的是市场主体与金融机构之间的信用关系。如果一个人还款记录良好,但经常乘车逃票、因违法而受到法律制裁。在目前征信体系下或许信用记录正常,但依常识,其个人信用难称良好。央行在不断完善金融信用信息基础数据库,已实现信用卡、贷款、信用担保、融资融券等金融领域负债信息的全覆盖,收录9.26亿自然人信息,2371万户企业和其他组织的相关信息。只是,其运用场景仍限于金融借贷领域,即央行个人征信始终限于行业征信。即使在征集了许多非金融信用信息后,《征信管理条例》中依然将其称为“金融信用信息”。百行征信也是如此。

“需要看到,个人征信体系是金融基础设施的重要组成部分。当前,我国普惠金融的生态环境还不够完善、信用基础设施建设亟待升级和扩建,普惠金融的覆盖范围、可获得性、安全性等方面都还有很大提升空间。信用基础设施将在很大程度上决定金融市场发展的效率和效能,并将对整个金融业产生深远影响。”董希淼说,因为普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据,也难以直接纳入央行的征信系统,所以市场化个人征信体系建设将补齐这一短板,不仅将促进我国金融业持续健康发展,而且将对乡村振兴、创业创新、个人消费等领域发挥积极作用。

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金融征信、个人征信由于涉及金融安全,须接受严格的金融监管、严格的牌照管制。但商业领域的个人信用评分服务,比如,大数据的“用户画像”就属广义的征信范畴,适合市场化运作。显然,在大数据时代,信用体系建设更需市场机构的创新力量。

据业内人士介绍,信联获得个人征信牌照将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,从而构建一个国家级的基础数据库。

未来,一个人在金融市场上所有的不良记录都将无处遁形:不管是向传统的银行贷款,还是向民间信贷公司、网络借贷平台进行贷款,亦或是做生意,甚至是恋爱交友,都可能会受到信用记录和分值这一参考依据的影响。

据了解,百行征信有限公司俗称“信联”,是由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构,主要业务是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。在市场人士看来,该公司获得个人征信牌照,将最大限度弥补央行征信中心在个人信用信息领域的欠缺。

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